九月初，岳阳楼区一位在深圳做了八年程序员的王先生回了岳阳。他在洞庭湖边买了房，商贷利率站岗好几年，月供压得喘不过气。上周他跑去公积金办事大厅一问，工作人员说现在可以办「公积金商转公」了。他当场愣住——早知道能转，前几年多付的利息够买辆代步车了。
这事在岳阳本地群里传开后，不少从北上广回来的朋友都在问同一个问题：公积金商转公到底怎么弄？今天不绕弯子，直接上实操。
先搞清楚你够不够格
公积金商转公不是想转就能转，岳阳这边有硬门槛。
- 原商贷必须还满一年以上，且没有逾期记录
- 房子得拿到不动产权证，期房不行
- 公积金账户连续正常缴存，中间断缴会影响审批
- 家庭名下没有未结清的公积金贷款
- 商贷余额不能超过公积金可贷额度上限
王先生的情况刚好卡在第一条——他在深圳缴的公积金，回岳阳后新单位才缴了四个月。公积金中心工作人员告诉他，各地缴存记录可以合并计算，但要提供异地缴存证明。他让深圳的前同事帮忙跑了一趟，把证明寄回来，这才过了资格初审。
这里提醒一句：公积金商转公的办理条件各地细则有差异，岳阳楼区、云溪区、君山区的网点执行口径也可能略有不同，去之前最好先到当地公积金中心官网查一下最新公告，或者直接去公积金办事大厅问清楚。
材料准备别嫌烦，缺一样就得重跑
王先生第一次去市民服务中心，排了四十分钟队，结果材料没带齐，白跑一趟。他后来学乖了，把清单拍在手机里，对着准备。
基础材料包括：身份证、户口本、结婚证（已婚的）、不动产权证、原商贷合同、最近一年的还款流水、公积金缴存证明。如果是异地缴存，还要额外提供异地缴存明细和未贷款证明。
他跟我说，最麻烦的是原商贷银行那边。需要银行出具同意提前还款的函，还要确认剩余本金。他跑了两趟银行网点，第一次客户经理不在，第二次才盖到章。「那几天真是跑得心累，」他说，「后来有个做房产的朋友指点了一下，说有人专门帮忙整理材料、对接银行和公积金中心，省了不少折腾。」
材料备齐后，到公积金服务网点提交申请。工作人员会做初审，通过后出具《商转公受理回执》。这一步大概花了一个上午。
办理流程和时间节点
整个公积金商转公的流程分四步走。
第一步是公积金中心审批。提交材料后，中心会核查你的缴存情况、房产信息和征信记录。岳阳这边一般五到十个工作日出结果。王先生是周四交的材料，第二周周三接到电话说审批通过了。
第二步是结清原商贷。这里有两种方式：一种是先自筹资金把商贷还清，解押后再办公积金贷款；另一种是有些银行支持直接转，不用自己垫钱。王先生选的是自筹，找亲戚凑了三十多万，把商贷结清了。他说那几天心里挺没底的，钱在手上过一道，生怕哪个环节卡住。
第三步是办抵押登记。结清商贷后，去不动产登记中心办理解押，再把房产抵押给公积金中心。这一步在岳阳市民服务中心的不动产窗口办理，材料齐全的话当天能受理。
第四步是等待放款。抵押登记完成后，公积金中心会在几个工作日内把贷款打到你的账户。王先生是九月中旬办完抵押的，九月底就收到了放款短信。他算了一下，从提交申请到放款，前后大概一个月出头。
到底能省多少钱
王先生原商贷利率是百分之四点九，转成公积金贷款后利率按当地公积金中心最新公布的标准执行，两者之间差了一截。他的贷款余额约八十万，剩余期限二十五年，转完之后月供少了将近一千块。一年下来就是一万多，二十多年算总账，省下的利息够在岳阳再付个首付。
不过每个人的贷款金额、剩余年限、原商贷利率都不一样，具体能省多少，得让公积金中心或者银行帮你算。公积金服务网点一般都有测算服务，带上材料去现场问最准。
另外要注意，公积金商转公的可贷额度有上限，岳阳这边跟你的缴存基数、账户余额、房屋评估价都有关系。如果商贷余额超过公积金可贷额度，超出部分还得自己补。
常见问题
公积金商转公要多久？
从提交材料到放款，顺利的话一个月左右。如果碰到银行结清慢、抵押登记排队，可能延长到四十天。建议避开月底和季末的高峰期去办。异地缴存的公积金能办吗？
可以，但要先把异地缴存记录合并过来。需要原缴存地出具缴存证明和未贷款证明，具体格式问岳阳当地公积金中心。商贷有逾期记录还能转吗？
近两年内有连续逾期或累计多次逾期的，大概率会被拒。偶尔一两次且已结清的，可以尝试提交，最终看审批结果。办下来之前要先还清商贷吗？
看银行政策。有的银行支持直接转，不用垫资；有的要求先结清。建议提前跟原商贷银行确认，免得资金周转不过来。王先生办完后跟我说了一句话：回岳阳发展，公积金商转公这事值得花时间弄。省下的利息是实打实的，流程虽然有点繁琐，但走通一遍就明白了。希望对大家有帮助。
推荐阅读：查看岳阳住房公积金
推荐阅读：查看更多城市杭州公积金信息
推荐阅读：查看更多城市上海公积金信息
推荐阅读：苏州住房公积金提取攻略
关注我们
